2026 예적금 이자 계산 & 금리 비교 추천 | 단리 vs 복리 차이

그림 1: 예금과 적금의 이자 구조 및 수익률 비교

많은 분들이 “연 5% 적금”이 “연 4% 예금”보다 이자를 더 많이 줄 것이라고 오해합니다. 하지만 적금은 매달 돈을 나누어 넣기 때문에 모든 원금에 12개월 치 이자가 붙지 않습니다. 따라서 정확한 예적금 이자 계산 없이는 실제 수익률을 비교하기 어렵습니다. 2026년 재테크의 성공은 이 미세한 차이를 이해하는 것에서 출발합니다.

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1. 예금 vs 적금 이자 계산 방식의 차이

가장 먼저 알아야 할 것은 예금(거치식)과 적금(적립식)의 근본적인 이자 산정 방식입니다. 예적금 이자 계산 시 이 차이를 모르면 만기 때 실망할 수 있습니다.

2. 단리 vs 복리, 마법의 차이

이자 계산 방식에는 ‘단리’와 ‘복리’가 있습니다. 기간이 길어질수록 예적금 이자 계산 결과는 복리가 압도적으로 유리합니다.

• 단리(Simple Interest): 원금에 대해서만 이자를 줍니다. (대부분의 은행 기본 상품)
• 복리(Compound Interest): ‘원금 + 쌓인 이자’에 또 이자를 줍니다. (월복리 적금 등)

예를 들어 1,000만 원을 연 5%로 3년간 예치할 경우, 단리는 매년 50만 원씩 총 150만 원을 받지만, 복리는 이자에 이자가 붙어 약 157만 원 이상을 받게 됩니다. 장기 상품일수록 ‘월복리’ 상품을 찾는 것이 핵심입니다.

그림 2: 시간 경과에 따른 단리 vs 복리 수익 격차

3. 이자소득세 15.4%와 비과세 저축

은행에서 말하는 금리는 모두 ‘세전’ 기준입니다. 실제 통장에 찍히는 금액을 알기 위해서는 예적금 이자 계산 시 반드시 세금을 떼야 합니다.

• 일반 과세: 이자의 15.4% (소득세 14% + 지방세 1.4%) 공제
• 세금 우대 (저율 과세): 농협, 신협, 새마을금고 등 조합원 가입 시 1.4%만 공제 (3,000만 원 한도)
• 비과세 종합저축: 만 65세 이상 등 대상자는 5,000만 원까지 세금 0원

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4. 예적금 활용 재테크 꿀팁 (풍차돌리기)

예적금 이자 계산을 넘어 자산을 불리는 전략으로 ‘풍차돌리기’가 있습니다. 매달 1년 만기 적금에 새로 가입하여, 1년 뒤부터는 매달 만기 된 목돈과 이자를 받는 구조를 만드는 것입니다.

1. 1월에 10만 원 적금 가입 (1호 통장)
2. 2월에 10만 원 적금 추가 가입 (1호+2호 = 20만 원 납입)
3. 12월까지 반복하면 총 12개의 통장이 생깁니다.
4. 다음 해 1월부터는 매달 만기가 돌아오며 ‘월급 외 보너스’를 받는 기쁨을 누릴 수 있습니다.

5. 예적금 이자 계산 관련 자주 묻는 질문 (FAQ)